Le capital d’assurance groupe réduit. Quelles sont les alternatives?

Le rendement fixe des assurances de groupe disparaît au 1er janvier 2016 et est remplacé par un taux variable de minimum 1,75 % à 3,75 %. Au plus vous êtes proche de votre pension, au moins l’impact sera important. Selon les premières estimations ce seront les jeunes qui pourrait subir jusqu’à 25 % de perte.

L’assurance de groupe – le 2ième pilier-  représente pour plus 2,6 millions d’employés une poire pour la soif quand ils prennent leur retraite. Les versements réalisés par l’employé ont aujourd’hui un taux d’intérêt garanti de 3,75 % et 3,25% pour les versements effectués par l’employeur. A partir du 1er janvier, le taux pour les versements par l’employeur et l’employé fluctuera entre 1,75 % et 3,75% en fonction des taux d’intérêt long terme des obligations belges. Il est important de noter que rien ne change pour les contrats existants. Les nouvelles règles seront d’application pour les nouveaux versements  effectués à partir du 1er janvier 2016. En d’autres termes, tous les avoirs financiers que vous avez épargnés via votre assurance de groupe, restent inchangés.

Les assureurs, les partenaires sociaux et les politiques applaudissent cette mesure car l’avenir de l’assurance de groupe est ainsi protégé. Les taux de rendement garantis élevés dans un environnement  de taux marché bas n’étaient plus réalistes.

Pour celles et ceux qui sont proches de leur pension, l’impact sera limité. Mais qu’en est-il des jeunes travailleurs ?  L’impact sera plus important et pourra atteindre jusqu’à 25 % de perte. Une raison de plus pour trouver dès maintenant une alternative afin de combler ce « trou » via des solutions fiscalement attractives.

La première alternative est l’assurance épargne pension. Plus tôt vous commencez, plus intéressant ce sera. C’est une solution très flexible. Vous épargnez mensuellement,  trimestriellement ou semestriellement ou vous versez une fois par an. Le montant maximal d’épargne en 2015 est de 940 euros par an. Sur ce montant, vous bénéficiez d’un avantage fiscal de 30 % soit 282 euros par personne.

Une autre alternative est l’épargne long terme qui peut être cumulée avec une assurance épargne pension. Vous pouvez souscrire les deux solutions ensembles. Dans cette formule, vous pouvez épargner en 2015 jusqu’à 2.260 euros. Ici, l’avantage fiscal dépend de votre revenu net imposable avec un maximum de 30 %. Vous pouvez donc bénéficier d’un avantage fiscal maximum s’élevant à 678 euros maximum par personne.

L’assurance épargne pension et l’épargne long terme sont deux solutions très intéressantes afin de compenser la perte enregistrée par votre assurance de groupe et sont fiscalement très attractives. Grâce à ces solutions, un couple peut bénéficier jusqu’à 2.000 euros de réduction d’impôt.

Et les indépendants? 

Les alternatives pour les indépendants sont encore plus intéressantes. Nous pensons à l’Engagement Individuel de Pension (E.I.P.) ou la Pension Libre Complémentaire pour Indépendant (P.L.C.I)

N’hésitez pas à prendre contact avec nous si vous désirez en savoir plus. N’oubliez pas : plus jeune vous commencez, plus intéressant ce sera!

 


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